После появления терминов "цифровой рубль" в новостных лентах, тема привлекла внимание аналитиков, которые забили тревогу: растущее число вкладчиков может вдруг осознать преимущества цифровых кошельков и броситься закрывать свои депозиты. Этот сценарий открывает двери для шокирующих последствий: пустеющие кассы банков, паника клиентов и массовая миграция средств в Центральный банк.
Почему цифровой рубль вызывает интерес?
Главный аргумент, на который ссылаются эксперты, заключается в том, что цифровой кошелёк представляется более безопасным, чем традиционный банк. В случае неожиданного закрытия банка или отзыва лицензии, средства в цифровом кошельке всё же останутся нетронутыми.
Это звучит, безусловно, привлекательно. Однако есть несколько нюансов: цифровой кошелёк не приносит никакого дохода. В отличие от депозитов в банках, он не генерирует проценты, что делает хранение сбережений в нем менее выгодным. По сути, это такой же вариант, как держать деньги в матрасе — надёжно, но абсолютно невыгодно.
Банковская система готова к изменениям
Несмотря на возможное бегство некоторых клиентов с карт в сторону цифровых рублёвых кошельков, массового оттока с депозитов ожидать не стоит. Почему? Во-первых, банки готовы к изменениям и могут адаптироваться к новым условиям. Например, они могут вернуть начисление процентов на остаток по карточным счетам или ужесточить условия по накопительным проектам и коротким вкладам с привлекательными ставками.
Второй важный момент: вкладчики, которые привыкли получать доход, даже если он небольшой, скорее останутся верными банковской системе. Проценты и привычка к банковским продуктам редко заменяются новыми технологиями, такими как цифровой рубль, который выглядит скорее как удобный инструмент для расчетов, а не как полноценная альтернатива вкладам.
Потенциальные риски для банков
Наиболее неблагоприятный сценарий для банков заключается в том, что клиенты начнут активно переводить свои средства с пластиковых карт на цифровые кошельки. Это может негативно сказаться на ликвидности банков и заставить их искать новые источники funding для кредитов и платежей. Однако, стоит отметить, что с подобными проблемами банки сталкивались и ранее и всегда находили способы решения.
