Ввод цифрового рубля может стать крупным шагом в российской экономике. По прогнозам аналитиков, отечественные банки рискуют утратить до 20% своих депозитов в результате перехода клиентов на новую валюту. Это событие способно затронуть не только структуру пассивов банков, но и ликвидность всего финансового сектора.
Причины смещения средств на цифровую валюту
Основной фактор, способствующий оттоку средств с депозитов, заключается в привлекательности цифрового рубля, который Банк России представляет как новый и безопасный способ управления финансами. Возможности, которые открывает цифровой рубль, могут включать:
- Гарантии безопасности от самого Центробанка.
- Удобные и мгновенные переводы без лишних комиссий.
- Легкость расчетов как между физическими лицами, так и в рамках бизнеса — благодаря QR-кодам.
Объект рисков: малые и региональные банки
В первые месяцы внедрения цифрового рубля больший риск испытывают именно малые и региональные банки. Оценки свидетельствуют о том, что прирост цифровых рублей на 1 миллиард может привести к потере депозитов в 800 миллионов рублей для мелких кредитных учреждений. Сравнительно, у крупных банков этот показатель не превышает 300 миллионов. Причиной является недоверие клиентов к небольшим банкам; с запуском цифрового кошелька доминирование Центробанка в этом сегменте только возрастет.
Готовность сектора и адаптация к изменениям
Банк России уже внедрил ряд ограничений для цифрового рубля. С установленным лимитом на пополнение кошелька (300 тыс. рублей в месяц) и отсутствием процентных начислений, инициатива будет реализована постепенно: начиная с 2026 года для крупных компаний и, впоследствии, для всех остальных.
Таким образом, у банков появляется возможность приспособить свои бизнес-модели, подготовить новые предложения и повысить ставки по своим депозитам. Необходимо отметить, что классические вклады по-прежнему будут привлекательными для граждан благодаря возможности получать доход с процентов, чего цифровой рубль обеспечить не сможет.
Некоторые эксперты считают, что массовый отток средств не следует ожидать сразу после внедрения системы; определенная часть вкладчиков упрямо останется верна депозитам, особенно если процентные ставки сохранятся на двузначном уровне.
